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正视消费金融公司四个不足

发布时间:2020-03-26 16:27:59 阅读: 来源:垂钓伞厂家

今年1月6日,首批3家消费金融公司获得中国银监会同意筹建的批复,准备筹建并试营业。对于银监会进行消费金融公司试点工作的初衷,笔者认为是好的,但根据试点办法中的有关条例和规定,笔者也认为消费金融公司要想发展,还存在以下4点不足:

替代性不强 目前国内各金融机构都非常重视个人零售业务,纷纷推出了许多的个人金融产品,如住房抵押贷款、汽车抵押贷款、助学贷款、旅游贷款等等。

但从结构比例来看,主要集中在住房和汽车贷款上,占80%以上,而剩下的又主要集中在信用卡业务上,其他的贷款业务少之又少。

但是,相对于信用卡业务,笔者认为消费金融公司的优势和替代性并不强,原因有三:

其一,信用卡已非常普及,只要是有相对稳定工作的居民都可申办,所以当消费资金不足时只要刷卡就行了;其二,银行信用卡的透支信用额度有时甚至超过了消费金额贷款额度;其三,信用卡有50天的免息还款期,而消费金融公司的消费贷款却要支付较高的利息,消费者在利益上受损。

市场细分模糊 根据相关规定,使用消费信贷只能购买家用电器、电子产品等耐用消费品。从市场上目前家电产品的价格看,单件商品的价格基本上都在万元以下,而一般电子产品的价格更是便宜。

而且,从我国居民的消费习惯看,大多数中老年人是不会贷款消费,同时,万元以下的商品对一般中老年人也不需要贷款购买,而对刚参加工作的年轻人来说,主要的难题是贷款购房,而一般不会用贷款来购买家用电器和电子产品,即使需要他们也可以用信用卡透支购买。

更严重的是根据规定,对于一般用途个人消费贷款必须是已取得过个人耐用消费品贷款的信誉良好的老客户才能得到此项贷款,而从前面的分析看,真正使用消费信贷去购买耐用消费品的客户就不会很多,而要获得一般用途消费贷款的人就更少了。

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